¿Que son los ficheros de morosidad ?

Ficheros de morosidad

Los ficheros de moroso o de morosidad es donde se apunta a aquellas personas físicas o jurídicas que han tenido incidencias de pago .

Todos hemos oído hablar de los ficheros de morosidad, y pude que alguna vez nos hayan afectado de alguna manera, ¿pero que son realmente estos ficheros ?

Generalmente cuando vamos a solicitar algún tipo de crédito o préstamo la banca quiera asegurarse de recuperar el importe del mismo, para lo cual tiene muy en cuenta que su cliente tenga ingresos y que mantenga un buen historial como pagador. Para conocer esto último existen los registros de impagados, también denominados Ficheros de Morosos o ficheros de morosidad : listas donde los acreedores dejan constancia que quien no ha sido un puntual pagador.

Los impagos se procesan de forma automática, sin tener nunca en cuenta si ha podido existir algún motivo para que se haya producido el impago, en muchos casos se vende la deuda o se aplican tazas elevadas en el interés , por eso es muy recomendado consultar, modificar y si procede cancelar estos apuntes.

Tanto si se es solicitante de un préstamo, comprador de vivienda o si se es vendedor le interesa conocer la información acerca de las principales listas de morosos que se utilizan en España y en Europa Estas listas son la referencia de muchas entidades bancarias a la hora de conceder préstamos o hipotecas, por lo que su aparición en ellas es muy negativa para usted, o la aparición de su comprador, en el caso de que vaya a vender, es un aspecto que debe plantearte y tener en cuenta.

Aparecer en una lista de morosos no es tan infrecuente, ni de personas que no tienen dinero, como muchas veces se piensa. Compañías telefónicas y empresas que domicilian recibos, entre otros, tienen sistemas automáticos que dan de alta en estas listas cuando ha fallado el pago de una cuota, muchas veces sin que el cliente tenga la culpa, y sin que se entere siendo esto una clara infracción a los derechos del consumidor.

Casi siempre, estas listas o ficheros de morosos se nutren de información de impagos publicados en Boletines Oficiales por las administraciones públicas, pero no así de las informaciones de pago, por lo que le pueden incluir, pero luego no le borran el apunte.

 

¿Como borrar o modificar los datos del fichero de morosidad ?

Exsisten tres opciones principales para cancelar o modificar los datos de un deudor en los ficheros :

1ª. Liquidar la deuda y solicitar formalmente al acreedor que notifique a los ficheros.

2ª. Enviar un borofax o carta certificada al acreedor y a los ficheros  solicitando la cancelación o modificación del apunte .

3ª. Contratar una abogado  para que realice la gestión de cancelación o modificación de los datos reflejados en el apunte.

 

Generalmente , las más efectivas son las opciones 1ª y 3ª

Principales ficheros de morosidad :

ASNEF

Fichero de Morosos gestionado por EQUIFAX IBERICA S.L. es el más importante y sin duda el más utilizado. Le suministran la información sus propios socios, que son básicamente Entidades Financieras (Bancos, Cajas, Entidades Financieras de Crédito, etc.), Entidades de Telecomunicaciones (Fijas y Móviles), Operadoras de Servicios (Electricidad, Agua, Gas), Editoriales y Aseguradoras. Estar en el ASNEF es relativamente sencillo ya que devolver un recibo telefónico, bancario o de servicios, puede ser motivo para la inclusión en el Fichero de Morosos ASNEF.
Estar incluido en este Fichero de Morosos puede convertirse en una verdadera lepra a la hora de solicitar crédito o el alta en cualquier compañía de servicios (teléfono, gas, electricidad). Además, los datos del usuario incluidos en el fichero podrán permanecer en él durante 6 años. Aunque siempre es posible que se cometan errores y una persona sea incluida erróneamente, por una deuda que realmente no es cierta o debido a un problema de suplantación de identidad.
Si sospecha que puede estar incluido en este u otro Fichero De Morosos le recomendamos que solicite nuestra mediación para cancelar sus datos de la manera más eficiente y ágil posible

Equifax

Es una empresa multinacional que opera desde finales de los 80s principios de los 90s en el mundo de la información comercial y de crédito, servicios de marketing, soluciones a medida y sistemas de información.
Está presente en 17 países y alrededor de unos 50 países utilizan la información que proporciona la empresa. Se instaló en España en el 94 de la mano de ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros), articulada a través del gestor de este fichero, es decir, ASNEF-EQUIFAX SERVICIOS SOBRE SOLVENCIA Y CRÉDITO S.L. que es miembro del grupo EQUIFAX IBERICA S.L…
También puede contratar nuestra mediación para eliminar sus datos de este fichero de morosidad, con todas nuestras garantías y nuestra profesionalidad.

Experian Credit Bureau

Es la entidad que gestiona en España el Fichero de Morosos Badexcug. Este fichero de morosos cuenta con información sobre el cumplimiento o incumplimiento de pagos de las personas físicas. Las entidades adheridas a Experian Bureau de Crédito son las encargadas de incluir la información en el fichero por lo que cualquier impago realizado a una empresa que tenga contratado el servicio, puede ser incluido en el por un máximo de 6 años.

El Fichero  Badexcug

Es un fichero de morosidad gestionado por Experian Credit Bureau (Experian Bureau de Crédito), este fichero de morosos cuenta con información sobre el incumplimiento de pagos de las personas físicas cuyos datos pueden ser incorporados por cualquiera de las entidades adheridas a Experian Bureau de Crédito.
El Fichero R.A.I. (Registro de Aceptaciones Impagadas)
Es un fichero de morosidad destinado a personas jurídicas. Esto significa que en este Fichero de Morosos solo pueden aparecer dadas de alta empresas y/o particulares que son o han sido autónomos.
El Fichero RAI, está pensando principalmente para las empresas, permite, entre otras cosas, a cualquier proveedor que tenga contratado el servicio conocer si su posible cliente ha tenido algún tipo de impago previo, de esta forma puede llegar incluso a solicitarle que abone la factura antes del envío de la mercancía. Se utiliza también para la contratación de seguros de impagos y concesión de plazos de carencia y pagaré.
Puede gestionar la cancelación de sus datos en este fichero, contratando nuestros servicios.

 CIRBE o CIR:

Se conoce a la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Este organismo no es un Fichero de Morosos ya que en su base de datos consta, prácticamente, todas las deudas, créditos, préstamos y avales que tienen los clientes de las entidades financieras, tanto si los clientes están al día con los pagos como si no. Este organismo sirve para evaluar el riesgo que ha asumido un particular o empresa ya que, gracias al informe que se envía, se puede constatar cual es el grado de endeudamiento de un Particular o una Empresa.
También gestionamos la cancelación de sus datos en estos ficheros , estudiando previamente cada caso .

El FIJ o Fichero de Incidencias Judiciales:

Es una base de datos que se nutre de la información aportada por sus propios socios y por fuentes accesibles al público (Boletines Oficiales, Juzgados, etc.). En este fichero es donde se suelen incluir deudas con Hacienda, Ayuntamientos, Tesorería General de la Seguridad Social, Trafico, administración pública y otros tipos de deudas de carácter oficial.
Los datos en este fichero no pueden ser cancelados a día de hoy por nuestra empresa .

 

¿Cuando prescriben las deudas  ?

El Código Civil establece un plazo máximo de 5 años para la extinción de las deudas que no tienen establecido expresamente un plazo de prescripción,no obstante existen plazos específicos .

A continuación dejamos los más comunes:

  • Deuda hipotecaria: prescribe a los 20 años.
  • Deudas con Hacienda y la Seguridad Social: prescriben a los 4 años.
  • Deudas por préstamos no hipotecarios concedidos por entidades bancarias: los intereses prescriben a los 5 años y la deuda principal se extingue también a los 5 años. Si la deuda es nacida antes del 6-10-2015, el plazo de prescripción será de 15 años y en cualquier caso con el máximo de cinco años desde la entrada en vigor de la nueva  LEC que se cumple en fecha 6 de octubre de 2020.
  • Deudas derivadas del alquiler de vivienda, de la pensión de alimentos y del pago de suministros (luz, agua, etc.): prescriben a los 5 años.

Hay que tener en cuenta que entendemos por deuda cuando esta en impago y no mientras se están amortizando los plazos negociados.

El acreedor también tiene herramientas para atrazar la caducidad de la deuda :

  • Enviando un burofax.
  • Interponiendo demanda judicial.
  • Iniciando el procedimiento.
  • A través del proceso de reconocimiento de deuda.
  • Renunciando al crédito y por tanto a recibir el pago de la deuda.

Cuando  se  llevan  a cabo cualquier acción de reclamación de la deuda se parar la prescripción, o lo que es lo mismo el plazo necesario para que la deuda se extinga por el paso del tiempo comienza a contar de nuevo desde cero una vez que el deudor tiene conocimiento de que estás haciendo la reclamación.

 

 

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *